蛋壳公寓被曝深陷流动性危机,与其合作“租金贷”业务的微众银行也被推到聚光灯之下。近期,微众银行疑似篡改合同,将风险转移给租户一事,引起众怒。

对此,威诺律师事务所杨兆全向消费日报财经频道记者表示,若微众银行私自篡改合同,新的合同无效。合同的修改需要合同双方一致同意并修改,方可产生效力。合同单方修改并无法律效力,私自篡改贷款合同,对合同相对方不发生法律效力。

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明明是三方困局

微众银行想独善其身

“租金贷”业务是蛋壳公寓和微众银行合作的纽带。在蛋壳公寓租房的租户,可以通过蛋壳公寓的“租金贷”业务向微众银行贷款,所贷款向用来支付房租。

若租户用租金贷业务租房一年,则需签订两份合同。一份是与蛋壳公寓的租赁合同,另一份则是与微众银行的借款合同(V2.5版、V2.7版)。微众银行直接把一年的房租支付给蛋壳公寓,租户则需按照贷款合同每月向微众银行支付本金+利息。此外,在租赁合同中,蛋壳公寓明确表示,若提前退租,贷款合同随之解除。同时,借款合同V2.5版本并没有强调借款人在资金借还之间的作用。

如今,蛋壳公寓被曝经营困局,租户、微众银行、蛋壳公寓三方的处境变得格外微妙。11月23日,记者接到杭州蛋壳公寓租户小吴(化名)爆料,微众银行的个人借款合同V2.7版本新增条款4.4,疑似将风险转移给租户。看来明明是三方困局,微众银行是否想要独善其身?

随后,记者以借款人的名义致电微众银行。工作人员表示,随着时间的不同,签约合同进行版本更新是正常现象。

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贷款合同V2.7版本新增条款4.4

版本更新时间颇为微妙

经记者多方了解发现,微众银行并非暗改合同,而是合同版本不同。蛋壳公寓上海租户小天(化名)对记者说:“我的借款合同是V2.5版本,没有条款4.4,V2.7版本的合同都有条款4.4。” 多名租户表示,7月份、8月份之前并没有V2.7版本合同。杭州租户小吴的签约日期为9月20日,借款合同是V2.7版本。

微众银行为何要在9月份的合同中新增条款4.4?这就要分析一下这项条款的具体内容。根据合同,条款4.4指出,如借款人发生提前退租使用本贷款支付租金的房屋,蛋壳公寓向借款人退还剩余租金,借款人应将退还的租金全额用于归还本贷款。借款人不可撤销地同意:为方便账务处理,蛋壳公寓将退还租金的资金直接划转至贷款人账户用于还款。

也就是说,若租户要提前退租,则先要收到蛋壳公寓退还剩余租金,随后将这笔资金用于归还贷款。然而,根据租户与蛋壳公寓签订的合同,若退租成功后,贷款合同随之解除。

所以本来在退还贷款这一过程中,资金完全在微众银行和蛋壳公寓之间转移。而现在根据新增条款4.4,即使提前退租的借款人,也逃不开向蛋壳公寓讨要租金的命运。

对此,记者向微众银行询问,工作人员表示,蛋壳公寓和租户的合同问题,需要它们双方协商。如果微众银行收不到还款,仍需借款人承担。

当记者问到为何要新增条款4.4时,微众银行的工作人员表示,随着时间不同,签约合同进行版本更新是正常现象,新版本合同的内容与之前有所不同,也是正常现象。

在9月份的时候突然更新合同版本,微众银行是否已经嗅到蛋壳公寓资金紧张的气息?若果真如此,那么继续通过蛋壳公寓与租户签订贷款合同,微众银行的用心可见一斑。

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征信保护到期之后如何

微众银行并无正面回复

如上文中提到的,10月16日,微众银行发布公告称,已关注到蛋壳公寓相关情况。如客户已被迫搬离,可登录“微众银行租住消费贷款”公众号登记,该行将做出适当安排,尽量保护客户权益,至少在2021年3月31日前,征信将不受影响。

对于利息与罚息问题,微众银行向工作人员表示,可以确定的是,在征信期间,借款人无需支付利息和罚息。当记者问到,若征信保护到期之后如何处理,工作人员并无正面回复,只是说,要登记信息核实之后,再给出答复。

杨兆全表示,如果微众银行表示征信保护到期后,蛋壳仍不还钱,租客需要根据借贷合同交付欠下的租金+利息+罚息,履行付款义务。那么租客有义务偿还利息和罚息,但要在合理范围内偿还。此外,租客向微众银行偿还后,可向蛋壳追偿由此产生的过多的利息和罚息。

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杭州蛋壳供应商团队解散

蛋壳公寓称分批次清贷款

有保洁人员向记者爆料,杭州蛋壳公寓的供应商团队在11月1日解散。目前,杭州蛋壳公寓已经没有维修和保洁人员。维修人员表示,蛋壳公寓已拖欠四个月工资,金额超3万元。

11月21日,小吴前往杭州蛋壳公寓公司。工作人员对小吴表示,被房东清租、提前解约的租金贷用户可以申请征信保护,理论上7-15个工作日贷款能结清,目前蛋壳在分批次清贷款。年付或者半年付的用户,蛋壳会把钱会退到蛋壳APP里,提现时间理论上是7-15天。此外,这些租户可以选择蛋壳公寓付钱比较久、暂时不会遭房东驱逐的房屋。

这一番话,不难看出蛋壳的处境,生死一线。