面对新冠疫情带来的严峻考验和复杂多变的国内外环境，国内银行盈利能力、资产质量、信贷投放面临严峻挑战。

8月27日，中信银行公布了2020年上半年业绩报告。报告期内，中信银行集团实现营业收入1020.13亿元，同比增长9.51%;其中实现利息净收入649.35亿元，同比增长5.56%;实现非利息净收入370.78亿元，同比增长17.19%。

为增强风险抵御能力，中信银行集团加大拨备计提力度，实现归属于本行股东的净利润255.41亿元，同比下降9.77%。

拨备前利润增速14.3%

今年以来，经济下行叠加疫情冲击影响，银行业经营环境发生了深刻变化。

2020年上半年，中信银行实现归属于该行股东的净利润255.41亿元，同比下降9.77 %，不良贷款率较上年末上升0.18个百分点。

对此，中信银行行长方合英在业绩会上给出了解释。方合英提到，净利润的负增长主要受疫情的影响，资产质量压力比以前大。另外延期还本付息之后，预计未来不良资产的风险还会提升，为了提高抵御风险的能力，未雨绸缪，中信银行上半年计提477亿元拨备，多提了135亿元，同比增长近40%。

“如果把拨备整体因素去掉，该行拨备前利润增长应达到14.3%。”方合英表示。

在资产质量方面，2020年上半年中信银行不良贷款余额772.9亿元，较上年末增加111.7亿元，增长16.9%;不良贷款率1.83%，较上年末上升0.18个百分点;拨备覆盖率175.7%，较上年末上升0.47个百分点。

值得注意的是，在信用卡业务方面，疫情形势下受持卡人收入下降、还款能力降低、还款意愿减弱等因素影响，信用风险有所承压。中信银行信用卡不良贷款余额为120.38亿元，不良率为2.50%，较上年末上升0.76个百分点。

中信银行在半年报中称：“自2020年4月起，信用卡客户首次进入逾期的比率呈下降趋势，月度不良净增额也持续下降，不良上升的趋势初步得到遏制。考虑疫情不会改变我国经济发展轨迹与大势，信用卡行业资产质量整体可控，且行业合规监管环境日趋完善，违规业务及机构被清理整顿，客观上利好持牌正规机构，预计2020年下半年信用卡贷款质量整体可控。”

中信银行副行长兼风险总监胡罡表示，疫情对于资产质量的影响总体符合他们的预期。

截至6月，中信银行集团资产总额70806.16亿元，比上年末增长4.89%;贷款及垫款总额42145.23亿元，比上年末增长5.42%;客户存款总额44438.16亿元，比上年末增长10.03%。

业务转型有序推进

上半年，中信银行以轻资本和数字化转型推动可持续发展，公司银行、零售银行和金融市场“三驾齐驱”全面均衡发展势头良好，体系建设取得进展。

公司业务呈良好发展态势。公司银行业务坚持稳中求进，强力推进转型，在“促转型、拓市场、夯基础、调结构、强特色”等方面主动作为，务实进取，经营转型取得成效。报告期内，中信银行公司银行业务实现营业净收入441.93亿元，占营业净收入的45.2%。

零售业务高质量发展初显成效。零售银行多措并举，不断提升客户经营和服务体验，实现业绩持续较快增长。报告期内，零售银行业务实现营业净收入376.49亿元，同比增长15.94%，占营业净收入的38.51%。

中信银行董事长李庆萍表示：“以下三个数据可以看出中信银行零售业务这几年转型的成效。一是零售客户数达到1.06亿户，位于同业第二名;二是零售管理资产规模达到2.3万亿元，位于同业第二位;零售业务的营收在中信银行整体营收占比已经达到了38%，大大高于转型之前的19%。”

与此同时，中信银行金融市场业务收入贡献大幅提升。金融市场业务不断提升盈利水平、轻型化发展能力和差异化竞争实力，上半年抢抓市场机会，取得良好证券投资收益。报告期内，金融市场板块实现营业净收入139.43亿元，同比增长44.79%，占营业净收入的14.26%。

中信银行方面表示，上半年，持续推进轻资本发展，加速数字化转型，凌云项目成功切换投产，率先在国内大中型银行实现核心业务系统自主可控，推动业务高质量可持续发展。

更大力度让利实体

上半年，中信银行全力推动普惠金融业务发展。半年报显示，在贷款规模方面，截至6月，中信银行银保监会口径小微企业贷款余额6918.25亿元，较上年末增长822.17亿元;人民银行定向降准口径普惠金融贷款余额2474.70亿元，比上年末增长221.93亿元，在全行人民币贷款增量中占比11.58%，阶段性满足人民银行定向降准最高档考核条件。

在客户数量方面。截至6月，中信银行普惠金融业务有贷款余额客户数12.98万户，比上年末增加1.65万户，基础客群更为夯实，为进一步推动普惠金融业务高质量发展奠定了基础。

受疫情冲击影响，上半年传统的线下营销和客户服务面临较大困难。中信银行以金融科技赋能普惠金融业务发展：一方面，持续完善线上化服务渠道，在门户网站、个人网银、手机银行等电子渠道，建立超过1000人在线的普惠金融“云端营业厅”，提升业务效率。另一方面，不断丰富线上化产品体系，优化“链金融”等产品功能和服务体验，基于特定的场景化大数据开发“物流e贷、银税e贷、关税e贷”等线上化信用类贷款产品，为小微企业提供方便快捷的服务体验。

同时，上半年，中信银行深入贯彻国家关于支持制造业等实体经济的政策导向，在原有的专项资源配置基础上，进一步提高补贴力度，出台激励措施，全力支持“六保”“六稳”政策。截至报告期末，中信银行制造业贷款余额为3004.67亿元，占比较上年末上升1.20个百分点。

从增速看，水利、环境和公共设施管理业，制造业，租赁和商业服务业，电力、燃气及水的生产和供应业贷款增长速度相对较快，分别较上年末增长22.47%、16.61%、12.46%、11.28%，均高于公司贷款平均增长率。此外，中信银行对软件和信息服务业、医药制造业等积极支持行业贷款余额占比较上年末提升2.14个百分点。

关键词： 中信银行净利润首次同比下降